如何掌握住人生中的理財任務

除了學業與感情，每個人一定不會錯過的就與”money”交會的階段。人生中一輩子總會經歷的不同的重大理財決定階段。以下的資訊是根據紐約時報報導，所做的台灣修正版。親愛的讀者們可以參考現在的年紀，看看可以如何做，並且也可以先替未來打算一下。

(一) 從時間來看人生理財任務

1.青春期任務

這一階段的族群要思考的是: 究竟要背負多少的就學貸款與選擇接受教育所要付出的成本衡量。在台灣，學生時期就揹負就學貸款的人數越來越多，還沒畢業就先負債。 而學歷越高，真的競爭力就越好嗎? 選擇不就業，而花了錢補習(從安親班補到升研究所或出國托福GRE) 的代價累計起來恐怕都可以買棟小套房了。

2. 社會新鮮人階段
尼特族(也就是所謂的啃老族)Not in Employment, Education or Training，在全球經濟不景氣的時代可是越來越多。 即便是大學畢業生或碩士畢業生，很多人還是閑賦在家，吃爸媽的，住爸媽的，用爸媽的。 失業的窘境在新鮮人生上是開始社會人生的第一步。 以前我們常說的賺第一桶金是人生中最難的，但是到了現在，恐怕先把就學貸款給還完才是他們最切實的目標吧!

3. 中年初期階段
職場生涯思索是否轉換以換取更多的收入。 同時此時是人生中最面臨最多金錢理財挑戰的時刻，例如買屋買車小孩教育與父母醫療費等支出，都會在此刻無預期地從四面八方蜂擁而至。

4. 中年後期階段
思索是否該為錢而忙碌一世，人生除了賺錢之外，思考面臨退休之際，自己存活的人生價值何在。

5. 老年初期
即便有豐渥的退休金，你還是會擔憂退休生活支出的不安全感。

6老年中後期
面臨死亡， 金錢與健康永遠是最大的挑戰與敵人。

(二) 從事件來看人生理財任務

1. 大學學費學貸
如果你有學貸，千萬不要讓學貸每月的還款金額影響到你剛開始工作的前半年的生活。因此以下兩件任務特別重要
(a)設定好學貸還款限額
(b)在學時就要打工存錢(省下教科書的花費是個不錯的小秘訣)

2. 婚姻大事
雖然個性相和是很重要的，但也有太多夫妻因為理財觀念不同產生很大問題。
(a)理財溝通: 婚前一定要和對方談好”錢”至這檔事。雙方的債務問題勢必影響彼此關係。 經濟的獨立性與合作性都需考量。
(b)婚後要持續做理財溝通: 雙方都要有所認知與付出。 除了感情要有忠誠度，金錢的使用上也要有忠誠度。

3. 有尊嚴的離婚
離婚通常都會牽扯到一大筆金錢。如果實在無法避免離婚的結果，至少把這項金錢衝擊降到最低。
(a)離異前先將資產作好分配，考量到離婚的代價。
(b)請教專家先做心理準備(除了離婚律師外)，請財務規劃專家提供建議。

4.存退休金
及早開始存，存越久越好。盡量選安全而不是高風險的投資。.
(a)開一個退休帳戶，提早存款。
(b)選定退休金投資方式，不過可不要被理專給騙了

5. 購屋
當有殼蝸牛是很多人一輩子的夢想，但是不是每個人都應該這麼做。如果用錯方式扛房貸可是會有很多問題的。
(a)想清楚你到底是否應該買房或現在就要買
(b)考慮房貸方式與還款方式期限。

6. 小孩就學學費
尤其在台灣，小孩的學費貴的驚人，曾經有人統計從小安親班一路補習到研究所畢業，恐怕要花上幾百萬。在以往的台灣社會，教育是脫離貧困最快的方式，不過現在教育支出似乎是把家庭帶向貧困的捷徑。

7. 額外的理財投資支出
賭博似乎是人的天性。 投資本來就有風險， 如果你不具有強而有利的心臟， 沒有很強烈的賭徒信格， 不能願賭服輸的話，奉勸投資朋友們，還是安穩賺錢吧! 如果還是真的想投資獲利，首先
(1) 先學理財知識，了解理財工具，才不會被不肖的理財專員與投顧耍的一愣一愣的。 當然了，來玩股網學好一身真本領，是個不錯的選擇。
(2) 善用理財資源，尋找正當的理財建議。

(8) 遺產規劃
預立遺囑是個不錯的考量。 並且規劃好財產信託。

(9) 長期醫療保險費
隨著老齡化的趨勢， 存好一筆養老金是一定要的。 養兒防老? 這個觀念恐怕在台灣已經被送入博物館裡。因此如何在養老院裡過個有尊嚴有品質的老年人生， 擁有好的長期看護與照護保險，是現代人不可不思考的。

文章來源: Nytimes

圖片來源: lcb.money.hexun.com.tw